2026年2月，工商银行完成了大额存单最新利率调整，20万元起存为个人主流门槛，各主流期限利率如下：
- 6个月期年利率1.35%，有两款产品，面向个人客户，支持转让。
- 1年期年利率1.45%，共三款产品。其中一款是20万元起存，面向个人客户，可转让；另一款也是20万元起存，但为商户专属，不可转让；还有一款是50万元起存，面向个人客户，可以转让。
- 2年期年利率1.45%，仅有一款产品，起存金额20万元，面向个人客户，支持转让。
- 3年期年利率1.90%，两款产品可供选择。一款是20万元起存，面向个人客户，可以转让；另一款是100万元起存，为高端客户专属，也可转让。

需要注意的是，目前工行各期限大额存单普遍“额度告急”，无论是手机银行还是线下网点，几乎都无新发额度可供直接认购。你可关注“大额存单转让区”，会有其他客户因资金周转需要提前转让存单，部分转让产品因卖家愿意让利，实际年化收益率可能略高于同期新发产品。银行利率会根据市场情况和政策进行调整，建议您关注工行官方网站或咨询当地工行网点。

为你提供一些存款方案建议，具体选择可根据你的资金需求和规划来决定：
- 稳健收益首选：如果您有40万资金且3年内无大额支出，可将40万拆分为两张20万的3年期存单。单笔20万3年利息为200000×1.90%×3 = 11400元，两笔总收益22800元，远超1年期、2年期产品。拆分存单的优势在于，若遇紧急用钱，可转让其中一笔，仅损失该笔部分利息，另一笔仍按原利率计息，避免整存提前支取的全部利息损失。
- 灵活平衡首选：对于担心资金长期锁定的储户，阶梯存法较为合适。将40万分为三笔，10万存1年期、10万存2年期、20万存3年期。1年到期后，将10万转存3年期；2年到期后，将10万再转存3年期，此后每年都有资金到期，既保持了流动性，又能享受3年期高利率。这种方式下，整体年化收益接近1.8%，既避免资金闲置，又能应对突发资金需求，适合有中期资金规划的家庭。
- 短期闲置方案：若40万资金1年内可能使用，不建议长期锁定。可将30万存1年期大额存单，利息为300000×1.45% = 4350元；10万存6个月存单，利息为100000×1.35%÷2 = 675元，总利息5025元。这种短期组合兼顾了灵活性与基础收益，避免提前支取损失利息，适合备用金、购房款等短期闲置资金。

存款实操中，还有三个关键技巧可让收益更稳更划算：一是优先选择可转让存单，工行手机银行可直接操作转让；二是线上抢购额度，2月工行大额存单额度紧张，可每日早8点登录手机银行刷新，优先锁定3年期高息产品；三是拒绝混淆产品，认准“个人大额存单”，切勿被理财、保险产品误导，确保本金安全。

如果你想进一步了解适合自己的理财方案，盈米基金叩富团队有专业的投研能力，精心打造了一系列基金组合。追求低风险稳健收益，可选择债券基金组合【日富一日】；看好指数长期发展，可选择【叩富稳盈组合】偏指数基金组合；如果还想拓展海外投资，可考虑【叩富安盈组合】基金。你可以下载APP“盈米启明星”并输入店铺码6521，右上角加微信联系顾问，让盈米叩富团队为你量身定制投资组合，真正做到分散风险，助力财富稳健增长。