您好！截至2026年1月，工商银行20万起存的三年期大额存单年利率是3.85%，并非4.125%。目前起存额为50万元时，三年期利率才是4.125%。

大额存单利率会受到多种因素影响：
1. 市场利率：整个金融市场利率水平波动时，银行大额存单利率也会随之变化。比如市场利率上升，银行会提高大额存单利率吸引资金；市场利率下降，大额存单利率也会降低。
2. 银行资金状况：当银行资金充裕，可能降低大额存单利率；银行资金紧张时，就会提高利率吸收更多存款。
3. 政策导向：央行的货币政策对银行利率有重要指导作用。例如央行调整存款准备金率、基准利率等，银行会根据政策要求调整大额存单利率。

需要注意的是，大额存单利率会随市场情况和银行政策调整，不同地区的利率也可能存在差异。如果您想了解更详细的信息，可前往工行网点咨询，或拨打客服电话。

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