您好，以前，大家困于投资渠道有限，手里有闲钱，往往会存到银行或者余额宝：安全，灵活，还有一定收益。
但随着利率下调，余额宝的利率跌到2%左右，银行的1年期存款利率更是只有1%出头。
长期来看，低利率时代似乎成了事实，继续把钱放银行或者货币基金，利息可能会越来越低。
那有没有和银行存款一样安全性高，还能长期锁定3%-4%收益的产品？
10年期的国债能做到，但是基本都要靠抢，且很难抢得到。除了国债，目前只有“年金险”和“增额终身寿险”，能同时满足这两点。

1、年金险
简单理解，年金险就是先交钱给保险公司，到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。具体的领取金额和领取方式全部写进了保险合同。

目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在3%以上，收益高一点的，能达到4%左右。
收益率和银行3年期的大额定期存款差不多，同时还能长期锁定收益。

2、增额终身寿险
增额终身寿就是大家熟知的寿险，除了能保身故，投入的钱还可以一直稳定增长。由于长期的现金价值比较高，一般买增额终身寿主要是拿来做资产增值。

其中，增额终身寿和年金险的功能很像，主要有下面两点：
安全性高：受到《保险法》保护，即便保险公司发生破产、倒闭，投被保人的利益也会得到最大限度的保护，不用担心保险公司跑路。
确定性强：这里是指收益确定，一般可以达到3%以上的长期收益。并且，不会受到利率下行的影响，即便进入负利率时代，也会按约定一分不少的给你。

虽然都是拿来做资产增值，不过在收益性和灵活性上，它俩还是有一定区别，具体如下：
收益性：年金险的收益一般会更高，长期来看，能到4%左右，而增额终身寿的长期收益一般在3.5%左右。
灵活性：增额终身寿的灵活性更强，后续有闲钱可以继续投，如果有提前用钱的需求，也能通过减保的方式取出来，相比较，年金险的灵活性稍差，到了约定的时间才能领钱。

增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具，适合作为长期财务规划的一部分。但我们对保险的观点，一直是先保障，后理财。

如果没有买齐基础的保障型保险，或者只是有一笔短期的闲钱暂时无处安放，那么先不要考虑这两类产品。先把基础保险买齐，把短期闲钱放银行或者货币基金，更实际一点。

毕竟，不管买保险，还是买理财，都是在给自己和家人搭建防守体系。做好防守，才能没有后顾之忧地安排进攻。

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