以下几种正规银行产品供你参考：
1. 大额存单：这是银行员工自己也会选的存款方式，核心优势是“利率高、风险低”，属于存款类产品，受存款保险条例保护，50万以内保本保息。根据央行2025年最新存款利率基准，大额存单的利率比同期限普通定期存款高0.3%-0.5%。起存门槛一般是20万，部分银行有10万起存的小额大额存单；期限跟定期一样，有1年、2年、3年、5年可选。适合手里有长期不用闲钱的人，不过需要注意提前支取会按活期算利息。目前国有大行3年期大额存单门槛升至100万 - 500万元，仅中行等尚有20万起存产品。
2. 阶梯存款法：把手里的钱分成3 - 4份，分别存1年、2年、3年、5年期的定期存款。每年都有一笔存款到期，到期后如果不用，就自动转存成5年期的定期，这样既能享受长期定期的高利息，又能保证每年都有流动性。就算遇到急用钱，也只需要支取最近到期的那笔，不会影响其他存款的利息，比一次性存5年灵活多了。这种存款方式属于合规的定期存款组合，所有利息都按对应期限的官方利率计算，没有额外风险。
3. 通知存款：分为“1天通知存款”和“7天通知存款”，提前1天或7天通知银行支取，就能拿到比活期高不少的利息。目前六大行的1天通知存款利率是0.8%，7天通知存款利率是1.35%，而活期存款利率只有0.25%。适合手里有短期不用的钱，且能提前规划用钱时间的情况，如果临时支取，就会按活期算。
4. 组合存款：把资金分成三部分，应急资金（3 - 6个月生活费）存活期存款或货币基金，保证流动性；中期资金（1 - 2年不用）存1 - 2年期定期存款或大额存单，拿中等利息；长期资金（3年以上不用）买储蓄国债，利率比银行定期还高，而且更安全。储蓄国债可提前兑取（按持有时间分段计息），适合长期养老、攒钱的资金。
5. 银行非保本理财产品（R2级固收 + 为主）：平均年化收益率约2.12% - 2.76%，显著高于1年期定存利率（0.95%），此类产品以债券、同业存单等低波动资产为底层，风险可控，契合居民“求稳为主、适度增值”的需求。
6. 储蓄型保险：增额终身寿险（复利约3%）和分红型保险（保底 + 浮动收益）能对抗利率下行趋势，被推荐用于教育金、养老规划。不过需持有5年以上避免亏损。
7. 短债基金：年化收益率在2.5% - 3.5%，可用于3 - 6个月闲置资金。

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