货币基金与债券基金的核心差异体现在风险、收益、流动性、投资范围四方面：

1. 投资标的
货币基金：仅投AAA级短久期（≤397天）货币市场工具，如协议存款、同业存单、国债逆回购。
债券基金：80%以上资产投债券，可覆盖国债、金融债、信用债、可转债，久期从短到超长均可，部分产品可适度加杠杆。

2. 风险收益
货币基金：净值摊余成本法计价，每日分红、几乎无回撤，年化1.5%-2.5%，等同现金管理。
债券基金：市值法计价，利率上行或信用事件会导致净值波动，年化2%-6%，中短债基金波动<1%，长债或二级债基波动可达3%-5%。

3. 流动性
货币基金：T+0/T+1快赎，多数平台1万元内实时到账，无申赎费。
债券基金：开放式债基T+1确认，持有<7天收1.5%惩罚费；中短债基金流动性接近货基，长债/可转债基金需承受更高波动。

4. 适用场景
货币基金：3个月内要用的钱、备用金。
债券基金：3个月以上、追求稳健增值的资金；若担心利率风险，选中短债或利率债指数基金，可显著降低波动。

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