靠谱的资产配置比例=“先定目标，再配比例，最后动态调”。三步落地：

1. 先定目标
用“风险承受度×用钱时间”画坐标：
• 1年内要用钱→现金/短债≥80%
• 3–5年不用的钱→股债混合，股票上限=100-年龄
• 10年以上→股票可≥60%，但保留≥20%债基做“安全垫”

2. 再配比例
经典“核心-卫星”模型：
• 核心60%：宽基指数（沪深300+中证500）+中债总财富指数，比例按“100-年龄”动态调整。
• 卫星40%：行业ETF、REITs、黄金ETF，单一品种≤10%，总卫星≤40%。
例：35岁投资者→核心65%（45%股票指数+20%债基），卫星35%（10%纳指ETF+10%黄金+10%REITs+5%货币基金）。

3. 动态调
每半年再平衡一次，偏离度>5%即卖高买低；遇到极端行情（股债波动>20%）提前再平衡。用券商“自动再平衡”功能免手动。

记住：比例不是玄学，是纪律。先写进投资政策声明（IPS），再执行。

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