目前大额存单利率处于较低水平。2026年开年，国有大行1个月、3个月期大额存单利率率先跌破1%，定格在0.9%的“0字头”区间，中小银行也同步跟进。这一水平较2025年同期下调约40 - 50个基点，储户收益显著缩水。若存入20万元并持有3个月，仅能获得450元利息，与同期限普通定期存款的收益差距已缩小至50元左右，大额存单曾经的“高息优势”几近消散。当前中小银行3个月期大额存单利率普遍在0.9% - 1.2%之间，以往凭借高息揽储的竞争优势也彻底收窄。

从产品结构上看，利率下行的同时，大额存单呈现“短期化、高门槛、少长期”的特征。多数银行主打1年期及以下品种，5年期产品近乎绝迹，国有大行更是全面下架5年期大额存单。部分银行为平衡成本与客户需求，推出高门槛产品，如工商银行一款年利率1.55%的3年期大额存单，起存门槛设定为100万元且迅速售罄；农业银行出现500万元起存的“金穗”系列产品。据不完全统计，2026年开年超40家银行发布的首期大额存单产品中，1年期以下利率普遍跌破1%，3年期利率多低于2%。

这种情况是银行经营压力、政策导向、市场格局等多重因素共同作用的结果，本质上是中国金融市场深化改革与经济结构调整的外在体现。展望2026年全年，在货币政策持续宽松、银行息差压力难消的双重作用下，大额存单利率预计将延续低位运行态势，长期限产品稀缺性也将持续。

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