近期大额存单利率变化显著，已步入“0字头”时代。2026年开年，超40家银行发布的首期产品显示，1年期以下利率普遍跌破1%，3年期多低于2%，5年期近乎绝迹。目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有大行在售的1个月、3个月期限大额存单年利率已统一锚定在0.9%，云南多家农商行近期发行的3个月期产品利率已降至0.93% - 0.95%区间。这一趋势也是2025年以来存款利率持续下行的延伸。

利率变化的关键在于宏观政策导向与银行现实经营压力：
- 宏观政策导向：近年来，管理层持续引导贷款利率稳步下行以降低社会融资成本，若要保障这一进程的可持续性，必然需要同步推动存款利率的市场化调整，缓解银行负债端压力，为资产端进一步让利创造空间。
- 银行现实经营压力：国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年三季度末，商业银行净息差已收窄至1.42%的历史低位。银行净息差面临持续下行压力，降低大额存单等高成本负债对于稳定息差“效果明显”。

展望2026年，专家普遍认为在适度宽松货币环境与银行息差压力持续的双重作用下，大额存单利率低位运行将成常态。尽管个别银行可能因短期流动性需要发行利率略高的产品，但整体利率中枢难以显著回升。后续降低存款成本的进程仍将延续，但方式可能从普降利率转向结构性调整，如控制长期高息产品规模、动态调节产品门槛等。

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