未来存款利率走势受多方面因素影响，以下几个方面需要重点留意：
宏观经济形势
经济的稳定性和发展态势对存款利率影响显著。随着我国经济稳定性逐步增强，若未来不出现大的经济波动，基准利率大概率不会轻易改变，且随着经济发展，基准利率可能有向下趋势。经济增长强劲时，市场对资金需求旺盛，存款利率可能上升；反之，经济增长放缓，为刺激经济，利率可能下降。

货币政策
1. 政策利率调整：中央经济工作会议提到“灵活高效运用降准降息等多种政策工具”，央行表示“把握好政策实施的力度、节奏和时机”，预计2026年政策利率可能有1 - 2次10bps的调降。政策利率的变动会直接影响市场资金供求关系和银行资金成本，进而传导至存款利率。
2. 利率政策重点：央行关注“保持合理的利率比价关系”，利率走廊、国债收益率曲线、贷款市场报价利率（LPR）等方面的优化或是2026年利率政策的重点。这些优化旨在支持银行稳定净息差，也会对存款利率产生间接影响。

银行自身经营情况
1. 负债成本控制：2026年中长期定存集中到期，若2/3/5年期定存付息成本分别下降40bps/100bps/100bps，存款到期因素有望提振银行业息差11bps左右。银行出于控制负债成本、稳定净息差的考虑，会调整存款利率。当银行负债成本较高时，可能降低存款利率；反之，若负债成本压力减小，存款利率可能相对稳定或有小幅度调整。
2. 净息差压力：净息差是银行利息收入与利息支出的差值与盈利资产的比例。为应对净息差收窄压力，银行会通过调整存款利率来控制负债成本。若净息差持续收窄，银行可能进一步降低存款利率；若净息差有所改善，存款利率调整的幅度和频率可能降低。

市场竞争格局
2015年央行放开对存款利率的指令性管理，商业银行可在基准利率基础上自由定价、灵活竞争。银行间的竞争程度会影响存款利率水平。当市场竞争激烈时，银行为吸引存款，可能提高存款利率；若市场竞争缓和，存款利率可能趋于稳定或下降。

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