“保额3.5%复利递增”常见于增额终身寿险，其本质是身故保额每年按3.5%复利增长，而“现价”指退保可拿回的钱。二者关系可简化为：

1. 早期：现价＜保额。保单前几年，现价远低于保额，退保会亏损，保额增长对现价拉动有限。
2. 中后期：现价增速≈保额增速。当现价超过已交保费后，现价也会以接近3.5%的复利累积（实际IRR约2.8%-3.2%，因费用、死亡率等），此时现价与保额同步抬升，但现价始终略低于保额。
3. 关键差异：保额只用于身故赔付，现价才是可灵活取用的资金。若需用钱，可通过减保或保单贷款提取现价，而非依赖保额。

简言之，3.5%复利是保额的“账面增长”，现价才是实际可支配资产，二者长期趋势一致但用途不同。投保前需确认产品IRR（内部收益率）是否满足理财目标，而非仅看保额增长率。

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