您好，很高兴为您解答关于利率合法性的问题。

关于年化利率的合法性，我国有明确的法律规定。根据最高人民法院的司法解释，目前受到法律保护的民间借贷利率上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这个LPR由中国人民银行每月公布，因此合法利率的上限是一个动态变化的数值，而非固定百分比。

决定利率水平的关键因素主要包括：
1. **资金成本**：这是最基础的因素，指的是资金提供方自身的融资成本。
2. **风险溢价**：借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等决定了贷款的风险等级，风险越高，通常利率也会相应提高以覆盖潜在损失。
3. **市场供需**：整个金融市场的资金充裕程度和借贷需求会影响利率的整体水平。
4. **政策导向**：国家的货币政策（如加息、降息）和行业监管政策会直接影响利率的定价区间。
5. **贷款期限与用途**：一般来说，期限越长、用途风险越高的贷款，利率定价也会更高。

作为专业的理财顾问，我们始终建议客户通过银行、正规持牌金融机构或合法合规的渠道进行融资，其利率定价公开透明且严格受监管，能有效保障您的合法权益。

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