“新尊宝”是某银行代销的增额终身寿险，本质属于保险理财而非纯存款。选几年交主要看三要素：现金流、收益率和流动性需求。

1. 现金流：3年/5年交适合手头有笔闲钱、未来收入不确定的人，可快速完成缴费，避免后期断保；10年交适合收入稳定、想强制储蓄的人，每年压力小，但总保费更高。

2. 收益率：增额寿的IRR（内部收益率）通常随持有时间拉长而提升，持有10年以上才能体现优势。若3年交，第10年IRR约2.8%-3.1%；5年交略低0.1%-0.2%，但差距极小。短期（＜5年）退保会亏损，建议至少持有至现金价值＞已交保费（通常5-7年）。

3. 流动性：缴费期越短，资金锁定越快，但早期退保损失大。若3年内可能用钱，优先选趸交或3年交，减少机会成本；若资金长期不用，5年交是平衡选择。

结论：多数客户选5年交最优——缴费压力适中，IRR与3年交接近，且比10年交更快回本。若年龄＞50岁或收入波动大，可缩短至3年；若年轻且收入稳定，10年交可平滑现金流。投保前务必核对现金价值表，确认第5年回本再决定。

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