合法年化利率：
1. 民间借贷司法保护上限：一年期LPR的4倍（目前约15%左右，随LPR每月调整）。
2. 持牌金融机构（银行、消金、信托等）：受银保监会上限约束，多数贷款年化不超过24%，信用卡分期折算后约15%–18%。
3. 存款/理财：储蓄存款基准利率由央行制定，银行可在自律机制内上浮；银行理财、券商收益凭证、保险万能险等属于资管产品，收益用“业绩比较基准”或“预期年化”表述，不承诺刚兑，不存在“合法利率”一说，关键看风险等级和底层资产。

新手常见错误：
1. 只看“年化”不看“成本”：把信用卡分期、花呗、白条等手续费误当低息，折算年化往往超15%。
2. 把预期当保底：把银行理财、债基、甚至信托“预期收益”当成存款利息，忽视净值波动。
3. 期限错配：用短期要用的钱买封闭期一年以上的高收益产品，急用钱时被迫折价赎回。
4. 高息诱惑：被“保本高息”“内部渠道”诱导，落入非法集资或P2P圈套。

一句话总结：合法利率看放贷主体，超LPR四倍的民间借贷不受司法保护；新手理财先分清“存款、资管、借贷”三类，再核对产品合同与风险等级，切忌只看数字。

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