年化利率的计算公式是：**年化利率 = (总利息 / 本金) × (365 / 借款天数) × 100%**。

决定年化利率的关键因素主要有：
1. **央行基准利率**：国家政策直接影响市场利率水平。
2. **借款人信用状况**：信用越好，利率往往越低。
3. **贷款期限**：长期贷款可能因风险更高而利率上升。
4. **市场供需**：资金紧张时利率通常会上浮。
5. **产品类型**：抵押贷款一般比信用贷款利率低。

举个例子：借1万元，30天后还息100元，年化利率 = (100 / 10000) × (365 / 30) × 100% ≈ 12.17%。

如果有具体贷款产品，可以帮你分析实际利率是否合理！