在中国，**合法年化利率**的界限主要依据以下规定：

1. **司法保护上限**：根据最高人民法院的规定，民间借贷的年化利率不得超过**合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍**。例如，当前一年期LPR为3.45%，则司法保护上限为13.8%（3.45%×4）。超过此利率的利息部分，法律不予保护。

2. **金融机构利率**：银行、持牌消费金融公司等正规金融机构的贷款利率通常受监管约束，一般年化利率在4%-24%之间，具体取决于产品类型和借款人信用状况。

3. **高利贷红线**：年化利率超过36%的部分属于高利贷，不受法律保护，且相关机构可能涉嫌违法。

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### **需要警惕的常见陷阱**：
1. **“砍头息”**：借款时预先扣除部分利息，实际到手金额低于合同借款额，但利息仍按合同全额计算。
* 例如：借款1万元，合同写年化12%，但实际只到手9000元，利息却按1万元计算。

2. **隐藏费用**：以管理费、服务费、保险费等名义额外收费，变相提高实际利率。
* **应对**：要求对方明确披露所有费用，计算**综合年化利率（APR）**。

3. **“套路贷”与虚假合同**：诱骗签订虚高借款合同，制造虚假流水，然后以违约等名义索要高额赔偿。
* **应对**：仔细阅读合同条款，不签空白合同，保留所有凭证。

4. **“低息”诱导**：以“日息万五”“零利息”等宣传吸引借款人，但实际通过高额手续费或短期还款压力变相抬高利率。
* **应对**：问清总还款额，换算成年化利率再判断。

5. **暴力催收**：部分非法借贷平台通过骚扰、恐吓等手段催收。
* **应对**：选择正规持牌机构，遭遇暴力催收及时报警。

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### **建议**：
- 优先选择银行、持牌消费金融公司等正规渠道。
- 借款前用**利率计算工具**核实实际年化利率（APR）。
- 仔细阅读合同，重点关注利率、费用、违约条款。
- 避免向不明平台借贷，尤其警惕“无抵押、秒放款”宣传。

如有具体借贷场景（如房贷、消费贷、网贷），可进一步补充信息，以便针对性分析。