存银行的核心是“安全+流动性+收益”三角平衡，按资金用途分层配置：

1. 3-6个月日常备用金：放货币基金（余额宝/零钱通）或1年期以内的大额存单（20万起，利率2.0-2.3%），随取随用。

2. 1-3年确定用途资金：选中小银行3年期大额存单（利率2.6-3.0%），或国债（3年期2.38%），提前支取靠档计息。单笔50万以上分多家银行存，享受存款保险。

3. 长期不用的钱：锁定5年期储蓄国债（利率2.5%）或增额终身寿险（复利2.5-2.8%），避免利率下行风险。

技巧：12存单法（每月存1笔1年期，次年每月到期续存），兼顾流动性与收益。当前利率下行周期，建议优先锁定中长期高息产品。

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