您好，很高兴为您解答。关于年化利率的合法性问题，这是一个非常重要的金融常识。

根据中国法律法规，对于民间借贷，司法保护的上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的**四倍**。目前这个数值通常在**15%左右**浮动，具体需以中国人民银行每月公布的LPR为准。任何超出此保护上限的利率部分，法律不予支持。

对于持牌金融机构（如银行、消费金融公司等）提供的贷款产品，其利率需符合国家金融监管机构的规定，通常也会参照上述标准进行严格管理。

**如何判断是否靠谱？**
1. **选择正规持牌机构**：务必通过银行、证券公司等受国家监管的金融机构进行借贷或理财。
2. **看清合同条款**：所有费用、利率、还款方式都应在合同中清晰列明，警惕“手续费”、“服务费”等变相抬高成本的条款。
3. **警惕过高收益承诺**：如果一款理财产品承诺远高于市场平均水平的“保本高收益”（例如年化超过10%且风险极低），这通常不符合金融规律，需要高度警惕。

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