资产配置并没有固定的最佳方案，需要根据个人的风险承受能力、投资目标、投资期限等因素进行个性化定制。以下为您介绍一些常见的资产配置方案：
基于不同理论基础的配置策略
- 生命周期法：一个人的风险承受能力会随年龄增长而降低。年轻人负担小、收入有望提升，能接受较高风险，可多配置权益基金，如80%；中年人收入稳定，对资金安全性要求较高，适合权益和固收各占50%的“哑铃式”投资；老年人不时之需的资金较多，投资需更保守，主要投资货币基金、纯债基金，适当配置二级债基，可不配置权益基金。
- 标准普尔家庭资产配置：把家庭资产分成四个账户，并按固定合理比例分配，以保证家庭资产长期、持续、稳健增长。日常开销账户占家庭资产的10%，适合买货币基金或短期理财工具；杠杆账户占20%，用于保险保障；投资收益账户占30%，用于投资股票、基金、房产等以创造高回报；长期收益账户占40%，用于保障家庭成员的养老金、子女教育金等。
- 美林时钟法：根据经济增长（GDP）和通货膨胀（CPI）的变动将经济表现划分为衰退、复苏、过热和滞胀四个阶段，对应的最优资产类型为债券、股票、大宗商品和现金四类。专业投资者可根据当前经济和通胀所处的阶段，增加对应最优资产类别。
- 股债再平衡策略：把三年甚至更长时间不用的闲钱平均分成两部分，50%买股票，50%买债券，然后每年年底进行一次动态平衡。也可根据风险偏好调整两类资产的市值比例，风险偏好低则债券比例多一点。

基于大类资产分类的配置策略
- 灵活取用类资产：主要是货币类资产，包括活期存款、定期存款、货币型基金和现金类理财等。一般不建议过多配置，保留用于短期开销和应急支出的钱即可，如10%。

经典股债配置
这是资产配置的基础方式，核心是调整股票和债券的比例以匹配不同风险偏好，因为股票和债券往往呈现一定“负相关”特性，两者搭配能平衡风险与收益。
- 保守型（防守为主）：适合风险承受能力较低的投资者，股债比例可设为2:8。这样既能通过债券获得平滑波动的稳定收益，又能通过少量股票分享市场增长。
- 平衡型（攻守均衡）：适合有一定风险承受能力的投资者，股债比例可设为5:5，在收益和风险间找到平衡点。
- 进取型（进攻为主）：适合能承受较大短期波动的投资者，股债比例可设为8:2，以高比例进攻资产追求相对高收益。

核心 - 卫星策略
如果觉得股债配置过于基础，“核心 - 卫星策略”是不错的进阶选择，其逻辑是用核心资产保证组合的稳定风险可控性，用卫星资产捕捉市场热点机会。

普通人的10万资金配置示例
- 应急资金：2万元存入货币基金，随时可取，同时享受约2%-2.5%的年化收益，保障短期内的资金需求。
- 稳健理财：配置3万元银行R2级净值型理财产品，这类产品风险较低，年化收益在3.5%-4.5%之间，收益稳定。
- 债券基金：投资3万元中高等级的债券基金，如国债基金和优质企业债基金，年化收益在4%-6%之间，波动相对较小，适合寻求稳定收益的投资者。
- 指数基金定投：定投2万元沪深300指数基金，通过长期持有并依赖市场增长和股息积累收益，年化目标设定为8%-10%。

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