从理财视角看，客户经理（RM）与柜员的核心差异在于“服务半径”与“产品深度”：

1. 资产配置能力
RM：可跨存款、理财、基金、保险、信托等全品类做组合，帮你做风险测评→资产诊断→动态调仓，适合有≥20万可投资资产、需要增值或传承规划的客户。
柜员：权限限于现金、转账、标准化低风险理财（如T+0货基），无跨品类权限，适合仅做流动性管理的小额资金。

2. 信息差红利
RM掌握首发基金、私募、定制化存款等稀缺额度，可提前锁定高收益或保本策略；柜员仅执行公开在售产品。

3. 长期成本
RM虽可能推荐佣金型产品，但专业RM会优先配置A类份额、指数增强等低费率工具，长期看节省的费用＞佣金。柜员虽无销售激励，但你可能因信息不足错过更优选择。

结论：
• 可投资资产＜5万，或仅需基础业务→柜员足够。
• 有增值/传承需求，或单笔资金≥20万→选RM，重点考察其CFP/CPB持证年限、历史组合回撤、是否提供季度资产报告。

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