积存金本质是“黄金定投”，银行按约定周期自动扣款买入AU9999实物金，可赎回或提取实物。划算与否取决于三点：

1. 成本：买入价差约0.5-1元/克（比纸黄金高），无保管费，但赎回需0.5-1%手续费，提实物另加加工费。若持有不足1年，费用侵蚀收益。

2. 金价波动：长期看黄金年化回报约6-8%，但短期可能回撤20%以上。定投能平滑成本，适合3年以上配置，对冲通胀和货币贬值。

3. 流动性：T+1可赎回，但急用钱时若金价低迷会亏损。替代方案是黄金ETF（如518880），交易佣金万三，无赎回费，流动性更好。

建议：若每月可投1000-3000元，且计划持有3年以上，积存金可作为资产组合的5-10%配置。若追求灵活交易，直接买黄金ETF更优。

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