从“风险最小”出发，先明确：没有零风险的投资APP，只有“平台合规+产品低风险”的组合。建议三步走：

选持牌平台
证监会监管的三类账户最安全：
- 商业银行APP（工行、招行、平安口袋银行）——存款、国债、T+0现金管理类理财，本息受《存款保险》或监管资本约束。
- 头部券商APP（华泰“涨乐财富通”、中信“信e投”、国君“君弘”）——可买国债逆回购、货币基金、收益凭证，证券投资者保护基金兜底。
- 独立基金销售牌照的“天天基金”“蚂蚁财富”——货币基金、短债基金申赎费0，资金由银行第三方存管。

只碰“类存款”品种
风险由低到高排序：
存款/大额存单（0–6）＜国债逆回购（5–5）＜货币基金（7–2）＜短债/同业存单基金（5–3.2）。
以上四类历史最大回撤均＜5，流动性T+0/T+1，适合保守型资金。

3. 操作要点
- 同一银行50元以内存款全额保险；超额度分两家银行。
- 国债逆回购逢季末、年末利率跳升，可手动操作1–7天期。
- 货币基金看“七日年化”不如看“份收益”稳定性，选规模>500亿的老基金。
- 关闭所有“自动转入高风险组合”的开关，拒绝非保本收益凭证以外的结构化产品。

一句话结论：用招行/工行+华泰“涨乐财富通”双APP，资金放存款+国债逆回购+货币基金，基本把风险压到监管允许的水平，收益跑赢活期，随时可取。

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