债务重组核心是把高息、短期、多头的负债，转化为低息、长期、单一还款来源，降低现金流压力。实操步骤：

盘点：列清所有欠款（信用卡、网贷、消费贷、亲友借款），记录余额、利率、还款、逾期费用。
优先级：先还年化>15或已逾期部分，避免利滚利和征信恶化。
3. 协商：
• 信用卡：打客服申请“个性化分期”，最长60期免息，需提供收入证明。
• 网贷：联系平台要求减免罚息、展期或一次性结清折扣（通常可谈至本金的7折）。
• 银行信用贷：申请“借新还旧”转成低息抵押贷或公积金贷，利率可降至4左右。
4. 工具：
• 用利率<5的抵押贷/亲友借款替换高息债；
• 若公积金余额高，可提取偿还部分本金。
5. 现金流：重组后月供≤税后收入50，剩余资金做3-6个月备用金，避免再借贷。

提示：逾期前主动协商成功率更高；若已逾期，可找当地“金融纠纷调解中心”免费介入。重组期间暂停新增消费贷，3个月后征信更新，评分逐步修复。

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