积存金本质是“黄金定投”，由银行代销，按克数或金额定期买入上海黄金交易所AU99.99现货，可赎回实物或现金。优点：1) 强制储蓄，平滑金价波动，适合长期配置；2) 门槛低（1克或100元起），约5-1低于饰品金；3) 可兑换工行等品牌金条，变现快。缺点：1) 无利息，收益完全依赖金价，若买入后金价十年不涨则亏损；2) 赎回价按上海金交所实时金价减2-3元/克，短期赎回可能折价；3) 非存款，不受存款保险保护。建议：若资产<100，配置比例不超5，作为通胀对冲；已持有实物金或黄金ETF者无需重复配置；定投周期≥3年，逢金价大跌可单笔加仓降低平均成本。

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