养老目标基金主要通过两种方式投资更靠谱：一种是选和自己退休时间匹配的“目标日期型”，比如“养老2045”就是适合2045年前后退休的人群；另一种是选和自己风险承受力相符的“目标风险型”，比如“稳健型”会配置更多债基。这就像买鞋要选尺码和款式，最关键的是要符合自己的实际情况。

三步选到对的养老基金
1、看时间轴用目标日期型
举例：85后小陈计划2045年退休，去年开始每月定投养老2045基金。这个基金前10年会配置70%股票基金，逐步转向债基和货基，到退休那年股票仓位降到30%。现在他的账户每月自动从工资扣3000元，既不用操心调仓又不用怕踏空行情。最近两年市场震荡，他的账户波动比纯股票基金少了40%。
2、看性格选目标风险型
比如55岁的老张接受不了本金亏损，选了平衡型养老基金（股4债6）。去年股市大跌时，他的账户最大回撤只有8%，今年债券行情启动后还补回了亏损。相较他自己之前炒股两年亏掉30万，现在心态稳多了。
3、巧用基金组合来优化
我们给客户做养老规划时，常用稳盈组合（全球资产配置）+安盈组合（股债平衡）做双保险。比如有个45岁的客户把100万分成两份，60万放稳盈组合做10年期增值，40万放安盈组合做5年期缓冲资金，这样既抓住长期复利又预留了应急灵活性。

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