借条是可靠的，国家承认其法律效力，但征信有瑕疵时能否申请通过需视具体情况而定。以下是对这三个问题的详细分析：

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一、借条是否可靠

借条作为一种书面借款协议，在中国是被国家法律所承认的，具有法律效力。它主要用于记录借贷双方的权利义务，明确借款金额、期限、利率以及还款方式等关键信息。只要借条满足以下条件，就具有法律效力：

行为人具有相应的民事行为能力：出具借条的双方需是具备完全民事行为能力的人，能独立实施民事法律行为。意思表示真实：借条内容应是双方真实意愿的表达，不存在欺诈、胁迫等情形。不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗：借条所涉及的借款用途等内容需合法，比如不能用于违法犯罪活动。具备基本要素：借条应包含双方姓名、身份证号、借款金额、用途、利息计算、借款日期、还款时间等基本信息。

二、国家是否承认借条

借条在中国是受到法律保护和国家承认的。它依据《中华人民共和国民法典》相关规定，能够明确借贷双方的权利和义务，为解决可能发生的债务纠纷提供了重要的法律依据。在司法实践中，借条是认定借贷事实的关键证据之一。

三、征信有瑕疵时借条能否申请通过

征信有瑕疵时，借条能否申请通过需视具体情况而定：

银行渠道：银行对征信记录的完整性要求较高，通常对“连三累六”（连续3个月逾期或累计6次逾期）的记录直接拒贷。但若借款人能提供足值抵押物（如房产），且抵押物价值覆盖贷款额的120%，部分银行可能放宽征信要求。例如，某股份制银行2025年9月推出的“房抵贷”政策显示，近3个月征信查询次数不超过6次、有2次轻微逾期的用户，也可获批贷款，但利率可能比信用贷高。非银机构渠道：消费金融公司、小额贷款公司等非银机构更关注借款人的还款能力真实性，对征信瑕疵的容忍度较高。例如，奇富借条作为持牌消费金融机构，针对征信瑕疵用户推出了“灵活审批”政策。

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