银行理财子公司产品属于正规金融机构发行的理财产品，有严格的监管体系保障资金安全。但从2022年起所有银行理财都转型为净值型产品，不再承诺保本保息。选择时重点要看产品说明书里的风险等级和底层资产，比如R2级产品主要投存款、同业存单等低波动资产就比较稳。

选银行理财记住这3个关键步骤
1、先匹配风险承受力
R1谨慎型（货币基金类）适合半年内要用的钱，类似我们的货币三佳组合；R2稳健型（主投债券）适合1-3年闲置资金，可以对比安盈组合。有个客户之前买了某银行R2理财遇到债市调整，后来把部分资金转投到安盈组合分散配置，持有一年半反而跑赢原产品1.2%收益。

2、穿透看底层资产
在说明书找到“投资范围”这部分。如果出现“非标资产”“永续债”要特别警惕，这类资产流动性差，遇到债市调整容易亏损。建议选择含利率债（国债、政策性金融债）超70%的产品，波动率不超过0.3%。像我们服务的一位退休教师，把30万养老金配置到安盈组合，底层是AA+以上国企债+沪深300指基对冲，过去12个月实现了3.8%的正收益。

3、巧用分散法则
把资金分成3份：要灵活取用的配R1产品，半年以上不用的选R2-R3产品，1年以上的可以搭配置盈组合等偏股型理财。曾经有位客户把50万全仓某股份制银行的R3产品，遇到地产债下跌亏了5%，后来帮他调整成30%安盈组合+50%定盈组合+20%货币三佳，3个月就填平亏损还多赚了2%。

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