资产配置比例没有能公式，核心是“把风险分摊到不同引擎上”。我给客户常用“四笔钱”框架，先按期限分，再按波动率配：

活钱（6个月生活费）
货基+短债，比例≈总资产5-10，目标2-3年化，随时可取。

稳钱（3年内确定支出）
中短债+“固收+”基金，比例15-25，年化3-5，最大回撤控在3以内。

3. 长钱（3年以上闲置）
权益+REITs+黄金ETF，比例=100-年龄±10。例如30岁可放60-70在宽基指数（沪深300、纳指100）、行业指数（医药、红利）与主动基金混合，用定投+再平衡淡化择时；黄金5-8对冲系统性风险。

4. 保险兜底
年缴保费≈年收入5-8，优先定期寿险、重疾、百医疗，防止大额支出击穿前三层。

再平衡纪律：每类资产偏离目标±5个百分点即调回；牛市不追，熊市不砍，用“卖高买低”把波动转化为收益。记住：比例是活的，随收入、年龄、风险承受度每年复盘一次即可。

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