年化利率其实就是把实际收益或成本换算成一整年来看的比率。比如你在银行存了3个月定期，拿到100块利息，那年化利率可不是简单的100×4倍来算。重点要看是单利还是复利——单利就是本金固定算利息，而复利会把利息滚进本金继续生息。

搞懂这3种计算场景就不会被坑
1、存款看合同标注方式
银行产品通常用单利计算，比如某款产品写着"3个月年化3.5%"，到期利息=本金×3.5%×（90365）。但有些理财产品会用复利宣传，实际到手的收益要按月滚存计算。之前有个客户把10万块买了一年期的复利产品，每月利息再投资，最后多赚了420块
2、贷款警惕日息陷阱
网贷平台常把日息包装得很低，比如花呗显示日利率0.05%，年化其实是0.05%×365=18.25%。更要注意分期还款的真实利率，假设借款12000元分12期还，每期手续费0.75%，实际年化会高达16%以上，因为你是逐渐还本金的
3、投资要看真实回报
假设某基金三个月赚了5%，简单年化就是20%，但市场有波动，这个不能保证持续。建议用XIRR函数计算实际年化，把每笔进出资金的时间都算进去。去年有位客户定投沪深300指数基金，每月投5000，持有一年半后收益12.3%，用XIRR算真实年化其实是8.7%

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