标准资产配置思路：
先按“资金期限+风险承受度”分三桶：
• 安全桶（1年内要用、低波动）——货币基金/短债/国债逆回购，占10-20。
• 稳健桶（3-5年目标、中低波动）——纯债基金、二级债基、固收+，占30-40。
• 成长桶（5年以上、可承受波动）——沪深300/中证500指数增强、红利低波、海外宽基ETF（如标普500、纳指100），占40-50。

动态再平衡：每半年检视，任一类别偏离度>5即调回比例，锁定收益、降低回撤。

3. 工具选择：
• 场内ETF低、透明度高；债基选规模>50亿、机构占比适中、久期≤3年的品种。
• 用“股债收益差”（沪深300盈利率-10年国债收益率）做战术增减：差值>5加权益，<3减权益。

4. 预留6个月生活现金，剩余资金按上述比例执行。

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