选银行理财产品关键要做到风险、收益、用钱时间的平衡。先看产品说明书里的风险等级（R1-R5），通常R2级及以下比较适合稳健型投资者。重点对比收益率是否为“业绩比较基准”（可能达不到）还是“约定收益率”（大概率能兑现），最后根据资金闲置时间选择3个月到1年期的产品更稳妥。

三步选出更适合的理财姿势
1、活钱别浪费：活用智能工具
把1年内要用的钱分成两部分：3个月内可能要用的放在货币三佳组合（年化收益约1.6%），3-12个月的部分可配置安盈组合。像上周咨询的李姐，把20万装修款放在安盈，半年收益率达到2.8%，既保本又比银行T+0理财多赚了30%收益。
2、中期闲钱学会挑时机
银行理财产品一旦买入就进入封闭期，遇到急用钱时无法赎回。可以尝试定盈组合这类6个月起投的灵活配置，它会根据消费、科技等行业的估值变化自动调仓。最近有位客户把原本买银行理财的50万转投定盈组合，4个月就抓住了一波消费股行情，赚到4.2%收益。
3、长期资金更要算总账
银行理财手续费通常不展示在明面（比如0.3%年的销售服务费），而通过专业顾问配置同类型产品，申购费能降到0.15%。去年王女士在我的建议下，把银行理财到期的100万转投安盈+稳盈组合，一年综合收益比原方案多赚1.2万元。

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