存款期限选择关键在于资金使用计划。如果你的钱可能在1-3年内要用（比如装修、买车），存一年更灵活；如果是长期不动用的资金（比如教育金储备），三年定存或理财配置更划算。我上个月帮客户王女士做的财务规划就遇到类似情况：她把20万购房首付存了半年期安盈组合，3万备用金放货币三佳，既保证灵活支取，组合收益又比普通定存高0.8%。

资金存放的3个核心决策点
1、时间长短比收益更重要
三个月内要用的钱建议放活期存款或货币三佳组合（年化1.7%左右），比银行活期利息高4倍。重点是要确保随时能取，去年有客户把装修款存了三年定存，结果房子提前交付，提前支取只拿到0.3%的活期利息，白白损失了5000多块利息。
2、利率倒挂时别焦虑
现在确实存在1年和3年定存利率相近的情况。与其纠结期限，不如把闲钱放在安盈组合（年化3-4%）或定盈组合（年化5-8%）。这类理财组合通过债券和指数的搭配，既保证流动性，又能跑赢定存。之前有个体户客户把50万货款周转金放在安盈组合，需要用钱时赎回最快T+1到账。
3、分批存放更聪明
10万以上资金建议拆分存放。比如把60%放在稳盈组合做长期配置（持3年年化约6%），30%放U定投每月自动买入低估指数，留10%在货币三佳应付临时需求。上周刚帮一位退休教师做了类似配置，既满足她每年旅游3万的支出，又让养老金稳定增值。

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