构建科学的基金组合需要三步走：明确资金用途、平衡风险收益、持续动态调仓。普通投资者容易犯两个错误——要么全买货币基金跑不赢通胀，要么盲目追热点导致账户大起大落。最近帮一位35岁的客户做方案，通过组合管理实现了跑赢90%基民的收益，核心思路可以拆解给你参考。

新手必学的配置三板斧
1、短期要用的钱：用"货币三佳"守门
半年内要用的钱优先考虑货币基金组合。比如客户的5万装修备用金放在"货币三佳"，这个组合每月自动筛选收益前10%的货币基金轮换。从去年5月持有到现在，年化1.76%且支持随时赎回，既没耽误他用款，收益还比银行活期高6倍。

2、每月现金流：启动U定投播种
针对每月结余的8000元，设置U定投自动扣款。系统会自动选择沪深300、中证500等低估值指数，市场跌3%就多买10%份额。客户执行14个月后，在去年震荡市中总收益5.2%，最大回撤仅4.3%，比他自己炒股稳定得多。

3、长期增值：稳盈+定盈攻守搭配
客户20万三年不用的钱，用70%配置稳盈组合（全球股票+债券分散投资），30%配置定盈组合（A股行业轮动）。今年上半年稳盈抗住美股波动获得3.8%收益，定盈抓住AI行情上涨12.6%，组合总收益7.1%，远超过他之前单独买消费基金的-3.5%。

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