借款利率看似简单，实则暗藏“低利率”营销套路，关键要区分名义利率与实际年化利率（APR），许多平台宣传的“日息万二”“月息0.6%”仅为表象，若加上服务费、手续费、保险费等附加成本，实际年化利率可能远超24%红线。真正的借款成本应以“IRR（内部收益率）”计算，考虑还款方式（等额本息、先息后本）和所有费用后得出。例如，贷款10万元分12期等额本息，月还8885元，总还款10.66万元，表面利息6.6%，但实际年化利率高达12.8%。识别套路需看合同是否标明“年化利率”、是否存在前置收费、是否强制搭售保险，避免被“免息”“零费用”话术误导。

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借款利率

1. 名义利率陷阱：平台常以“日息0.02%”吸引用户，看似便宜，但未包含服务费，实际成本更高，需换算成年化利率对比。
2. 实际年化利率（APR）：应以IRR方式计算，综合考虑本金、每期还款额、期限和所有费用，才能真实反映借款成本。
3. 等额本息误导：每月还款额固定，但前期利息占比高，实际资金使用率低，相同名义利率下比先息后本成本更高。
4. 附加费用隐藏：部分平台收取高额“风控费”“账户管理费”“担保费”，虽不计入利率，但变相抬高总成本。
5. 免息分期真相：如“12期免息”，商家可能已将利息转嫁至商品价格，或由平台补贴，用户仍承担隐性成本。

看清利率本质，拒绝被营销话术迷惑。借款前务必查看合同中的“年化利率”字段，使用IRR公式自行验算，选择明码标价、无附加费的正规平台，做到借得明白、还得安心。