养老目标基金主要采用两种核心策略：目标日期策略和目标风险策略。目标日期基金会根据你预设的退休年份动态调整配置，比如"养老2040基金"年轻时多配股票，临近2040年时会逐步转投债券。目标风险基金会保持固定风险水平，比如保守型可能股票占比不超过30%。

帮你搞懂养老基金的3大绝招
1、时间魔法：生命周期配置
目标日期策略就像智能导航，年轻时股票占比可能达70%，每过1年自动降低1%-2%风险资产。以安盈组合为例，有位45岁客户选择2035年退休，现在配置60%股+40%债，等60岁时会变成30%股+70%债。这种策略特别适合没时间盯盘的人。

2、风险恒定器：全天候平衡策略
目标风险基金把波动控制在固定范围。比如稳盈组合的平衡型版本，常年保持50%股票+40%债券+10%黄金。去年股市大跌时，这个组合仅回撤5%，远低于沪深300的25%跌幅。有位客户用这个策略每月定投5000元，三年下来年化收益稳定在6.5%。

3、动态防御：智能调仓保护
养老基金普遍设回撤控制机制。比如当股市下跌10%时，系统会把部分股票换成短债。U定投在去年6月市场高位时，自动触发止盈机制，帮客户锁定13%的收益。这个功能对容易恐慌卖出的投资者特别实用。

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