养老目标基金主要有两类：目标日期型和目标风险型。目标日期基金名称里带年份（比如"养老2045"），适合预估自己退休年份的朋友；目标风险基金则分保守型、平衡型等，根据你能承受的波动来选。举个例子，35岁的小张如果计划60岁退休，可以选带"2050"字样的产品；风险承受低的可以考虑"稳健"类产品。

三步找到合适的养老基金
1、先算时间账
准备持有时间决定选什么类型。比如养老钱5年内要用，推荐安盈组合，它用债基打底+指数基金增强收益，历史年化4%左右，波动比股票基金小得多。上周刚帮一位客户把银行到期理财转投这里，半年多赚了1.8%而且每天都能看到收益。
2、再看风险偏好
能接受短期波动的话，稳盈组合更划算。它同时配A股、港股和美股指数，像去年市场大跌时，港股部分抄底了恒生科技，今年反弹贡献了12%收益。去年有位客户坚持每月定投5000元，现在总收益8.7%，比存养老定期强两倍。
3、匹配工具包
不会择时可以选带自动调仓的U定投，比如55岁的李姐把股票账户20万转成U定投养老版，系统自动在低估值时加倍买入沪深300，去年9月低点加仓部分现在浮盈15%。要更省心的话，关注公众号"3句话财道"的跟投服务，主理人调仓时会短信提醒。

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