理财产品和基金主要有三个核心区别：第一是发行主体不同，银行理财多是银行自己设计的产品，基金由基金公司专业管理；第二是收益方式不同，理财通常有预期收益率区间，基金收益完全跟着市场走；第三是风险程度不同，R2以下理财亏损概率较小，基金可能出现10%以上波动。新手特别要注意的是，银行理财净值化之后也不再保本，而基金根据类型不同风险跨度极大。

搞清楚这三点就不会选错
1、产品说明书要看关键三页
所有理财产品的风险等级（R1-R5）和资金投向都在说明书中段。比如某款R2理财可能把80%的钱投国债，20%投企业债，而股票基金可能80%都投股市。上个月有位客户把买房首付错买成股票基金，三个月亏了7%，后来我帮他转成安盈组合（股债平衡型），持仓体验好了很多。
2、投资期限要严格对应需求
半年内要用的钱就别买封闭期长的产品。我经手的客户案例中，最典型的是王女士把装修款买了1年期理财，结果临时要用钱只能损失收益提前赎回。现在她改用货币三佳组合，既能保证2.1%左右年化收益，又能随时取现。
3、费用成本容易被忽视
银行理财通常不收申赎费但会扣0.15%年的托管费，基金则有管理费+申购费。不过通过盈米基金等专业平台购买，比如定盈组合，管理费能比直接买场外基金便宜40%，且主理人会根据行情主动调仓，省去自己操作麻烦。

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