养老目标基金主要有三大特征：持有期较长、自动调整股票比例、专注长期增值。比如市面上常见的目标日期型基金，会随着退休年份临近逐步降低股票仓位，适合不想自己调整账户的人。这类基金通常设置1-3年锁定期，避免短期频繁申赎影响收益稳定性。


配置养老基金的3个实战技巧

1、生命周期匹配法

假设你计划15年后退休，可以直接选名称中含"目标2040"的基金，这类产品初始股票仓位可能在60%左右，每年自动下调约1.5%。比如我客户王姐选了稳盈组合里的养老配置方案，三年下来年化收益4.8%，期间最大回撤仅3%，比她自己炒股稳定得多。

2、分散要讲究层次

不要只买单一养老基金，建议用安盈组合（债基为主）+稳盈组合（全球配置）搭配。前者用低波动的债券打底，后者通过配置A股、港股、美股分散风险，二者1:1搭配时历史年化收益6.2%，比单独持有养老目标基金高约2个百分点。

3、用闲钱做纪律投资

每月工资的10%适合用U定投执行，它能自动选估值洼地配置。客户李叔每月定投3000元到U定投的养老专题组合，设置目标年化6%自动止盈，20个月累计收益已超银行三年定期2倍。


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