合理配置理财产品主要看资金使用时间和风险偏好。对于多数人来说，我会建议按照活钱管理、中期稳健、长期增值三个维度来布局，既能保证日常流动性，又能用时间换收益空间。比如有客户把10万元资金分成3份：3万放活期理财应对突发开支，5万配置中期稳健组合做家庭备用金，剩下2万用来做长期增值，去年整体收益率做到4.3%。

三类适配性最强的理财方案
1、活钱管理看货币组合
这类钱要保证随用随取，但又不甘心只拿0.3%的银行活期利息。推荐货币三佳组合，它会每月自动筛选全市场收益前10%的货币基金调仓。比如上个月有客户把年终奖暂时闲置的5万元转入，现在每天收益稳定在3块左右，比普通货基多赚30%。具体路径可以关注公众号"3句话财道"，点击底部"跟投服务"查看详细策略。
2、中期稳健选安盈组合
适合1-3年内可能要用到的钱，比如买房首付、教育金等。这个组合主投债券基金搭配20%指数基金，波动比股票基金小，又能跑赢通胀。今年有位客户将股票账户里保本的20万转到安盈组合，持有半年收益2.1%，比原先买的银行理财高了0.8%。
3、长期增值用U定投+稳盈组合
每月强制储蓄的资金建议用U定投，它会自动在沪深300、中证500等指数低估时加仓。例如2022年市场大跌时，系统反而提示客户加倍买入，现在这批持仓已经盈利11%。如果有3年以上不动的钱，稳盈组合通过全球配置分散风险，去年美股下跌时组合里的港股部分正好对冲了风险，最终整体收益为正。

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