标准普尔“四象限”模型可作参考，但需按年龄、风险承受度微调：
现金/货基10：3-6个月生活费，应对急用；
固收及类固收30-40：国债、高等级信用债、银行理财，锁定稳健收益；
3. 权益30-50：核心宽基ETF（沪深300、纳指100）+行业ETF（消费、医药），分批定投平滑波动；
4. 另类10-20：黄金ETF、REITs、QDII，对冲通胀与汇率风险。

执行要点：
• 每半年再平衡一次，偏离度>5即调整；
• 权益仓位=100-年龄，若风险厌恶可降至（100-年龄）×8；
• 避免单一资产>总仓位20，严守止损-10纪律。

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