大额存单和定期存款看起来都是银行固收类产品，但实际操作中有三个核心区别。最大的不同在于起存金额——大额存单通常20万起存，定期存款50元就能存。收益率方面，大额存单会比同期限定存高出0.5%-1%，比如两年期可能到2.7%。最重要的是流动性，大额存单没到期可以转让或质押贷款，而定存提前支取只能按活期算利息，差别很大。

两类产品的具体使用场景
1、资金体量决定选择方向
如果你有20万以上闲置资金，建议优先考虑大额存单。最近帮客户王先生配置的案例就很典型：他用50万买了三年期大额存单，年化2.9%，比普通定存多赚3000元利息。不过需要注意，有些银行的存单是分期发售的，遇到利率下行期要及时锁定。
2、应急需求要考虑周全
对于可能中途用钱的投资者，建议拆分成多份存单。比如80万分成4张20万存单，万一需要20万周转可以直接转让其中一张，避免全部按活期计息。反观普通定存，如果存单金额大，提前支取损失会很严重。
3、到期后续投规划
两类产品到期后都需要重新配置。今年很多客户的大额存单到期后，转投了我们的稳盈组合——这个基金组合通过配置债券基金和红利指数，在保持较低波动的前提下，过去三年年化收益做到3.8%，比传统存单多1%收益。

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