固定收益类核心工具：
存款：活期、定期、大额存单（50起，利率可上浮）。
国债：储蓄国债（3/5年，票面5左右，提前兑取靠档计息）、记账式国债（可上市交易）。
3. 政金债/地方债：通过交易所或银行柜台买入，信用≈国债，收益略高。
4. 货币基金：T+0赎回，年化5左右，替代活期。
5. 现金管理类理财、短债基金：AAA短债+回购，年化2–3，回撤<3。
6. 纯债基金：利率债指数（久期5–7年）或信用债精选（评级AA+以上），年化3–4.5，最大回撤2–3。
7. 券商收益凭证/报价回购：本金保障，14–364天，年化4–3.2，5起。
8. 高等级公司债、可转债打新：需开通合格投资者权限，单券仓位≤5。

配置步骤：
① 留3–6个月支出放货币基金+大额存单，确保流动性。
② 1–3年不用资金，分批买入1–3年期国债、短债基金，避免利率上行风险。
③ 拉长剩余期限，用纯债基金或7–10年利率债指数做“哑铃”策略，对冲再投资。
④ 每季检查久期与信用等级，若信用利差<历史1/4分位，降杠杆、提国债占比。
⑤ 不盲目追求“高收益固收”，年化超5基本含股权或次级风险，先读说明书再决定。

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