年化利率36%的借贷已经超过法定保护上限，这类产品通常属于非法高利贷。按照最新规定，民间借贷司法保护利率上限是一年期LPR的4倍（目前是14.8%左右），超过部分的利息不受法律保护。举个例子：如果借款1万元，一年利息超过1480元的部分，借款人可以拒绝支付。

遇到高利率贷款，这3个关键点一定要知道
1、识别实际还款压力
很多平台会用"日息万五"等话术模糊实际利率。假设借款1万元分12期还款，号称月息3%，实际利息可能超过70%。你可以用Excel的IRR函数计算真实年化率：在表格里列出每个月还款金额（比如第0期输入10000，第1-12期输入-1300），用=IRR(选中所有单元格)12，结果可能高达68%
2、违约金比本金还高
某客户在网贷平台借款2万，实际到手1.8万（扣了手续费），分12期每期还2266元。算下来实际年化利率是52%，最后还了2.7万，其中8000元是各种逾期罚款和服务费。这种合同里的隐藏条款往往让债务越滚越大
3、转向安全理财方案
与其冒险借高利贷，不如用正规途径增值资金。比如把每月闲钱投入盈米基金的货币三佳组合，年化收益在1.5%-1.8%之间，虽然不高但绝对安全。去年有位客户把原本打算借给P2P的5万元转投U定投组合，通过智能止盈策略获得7.1%的年收益

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