养老目标基金的核心策略可以用"三步走"来理解：动态分散、梯度降险、专业管手。这类基金通常会把钱分散投向股票、债券、黄金等不同资产，就像做营养搭配的健身餐。比如你45岁时可能配置60%权益类资产，随着退休临近逐步降到30%，既能把握长期收益，又降低后期波动风险。

养老投资注意这3个关键点
1、年龄匹配是关键
建议用"100-年龄"的公式分配权益类比例。比如今年30岁，可以用70%买偏股基金，30%配债基。实际操作中，安盈组合就类似这种思路，主投债基和指数基金，适合距离退休还有10年左右的群体。有位42岁客户每月定投3000元到这个组合，持仓1年经历过4月市场调整，账户最大回撤只有2.3%，跑赢了单独买沪深300指数8个百分点。
2、动态调整很重要
好的养老基金会每季度调仓。像稳盈组合配置了全球资产，主理人会根据美债收益率变化调整QDII比例。去年11月美股反弹时，系统自动将纳斯达克ETF仓位从15%提到18%，多抓住3.6%的涨幅。新手如果自己操作，很容易在震荡市频繁买卖导致亏损。
3、持有方式有讲究
建议用工资定投分摊风险。有位28岁程序员在U定投设置月扣款，选择消费和科技行业指数组合，坚持三年多穿越牛熊，年化收益达到6.8%。他现在把定投账户昵称改成"电子退休金"，心态反而比炒股时稳定很多。

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