20想“相对安全”地进股市，核心是把“股票”拆成“股+债+现金”三层结构，用指数工具低成本实现。

先留2（10）放货币基金或短债基金，当补仓预备队，也防急用。
15（75）买“固收+”组合：
‑ 10→沪深300ETF（510300）+中证红利ETF（515180）按7:3配，前者拿国运，后者拿高股息；
‑ 5→7-10年期国债ETF（511010）或招商产业债A（217022），年化3-4，降低波动。
3. 剩余3（15）做“增强”：逢大盘回撤≥8时分两档（每档5）把国债ETF换成300ETF，反弹5再换回去，一年滚动1-2次即可，不追热点。

整套组合历史年化约6-8，最大回撤控制在-10以内，比纯股票低一半。每年再平衡一次，费用<5。如一年后风险承受力提高，可把国债仓位降到2成，逐步增加指数份额。

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