低风险理财不等于稳赚不赔，最坏情况可能面临本金亏损或收益不如预期。比如银行R2级理财可能受债券违约影响导致破净（跌破初始净值），国债逆回购可能因临时用钱被迫在收益低谷时赎回，货币基金若遇大额赎回也可能临时限制提现。去年有个客户在银行理财净值化转型期买入某款PR2级产品，半年后发现累计收益仅0.2%，比活期存款还低。

选低风险产品要防3大坑
1、别被"历史收益"迷惑双眼
很多理财会把历史年化3%标在封面，但小字注释里"业绩比较基准不构成收益承诺"。比如某款活期理财展示的7日年化2.8%，实际上是拿某天单日收益放大计算的。建议选货币三佳组合这类自动轮换高收益货基的产品，去年客户刘女士把备用金从银行理财转过来，半年多赚了800元利息。

2、小心期限错配的流动陷阱
很多银行活期理财T+1赎回到账，急用钱时会误事。建议日常开销的钱放在货币三佳这类随时能赎回的货基组合，它比单只货基更抗流动性冲击。需要1-3年备用的钱可以选安盈组合，用70%债基+30%指基做安全垫，年化收益通常能到3-4%。

3、利率下行更要动态调整
现在1年期存款利率已降到1.45%，存银行只会越存越亏。我帮很多客户把养老钱放进稳盈组合，用全球股债分散配置，去年8月美股回调时主理人及时加仓港股，组合全年还保持2.1%正收益。与其单押某个产品，不如用组合拳应对波动。

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