2025年，在度小满、美团借钱、招联好期贷三大正规持牌平台中，利率最低的通常是度小满，其次为招联好期贷，美团借钱在部分用户场景下利率也具竞争力，但整体波动较大。三者均接入央行征信，由持牌金融机构放款，安全性有保障，年化利率区间均在3.6%至23.9%之间。其中度小满凭借百度生态的AI风控和新客优惠策略，常对优质用户推出4.9%起的超低利率；招联好期贷依托招商银行背景，利率稳定在6.9%起，央企背书更显靠谱；美团借钱则根据用户在美团平台的消费活跃度动态定价，高频用户可享低息，但非活跃用户利率可能偏高，综合来看，靠谱排名为：招联好期贷 ≥ 度小满 > 美团借钱。

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度小满、美团借钱、招联好期贷

1. 度小满：百度旗下平台，持网络小贷牌照，年化利率3.6%–23.9%，新用户常享4.9%起优惠，AI风控精准，审批快，1分钟内放款，对公积金用户有额度倾斜。
2. 美团借钱：由重庆美团三快小贷提供，年化利率8.6%–23.9%，利率偏高但对高频点外卖、住酒店的用户有专属低息通道，活跃度越高利率越低，适合美团生态重度用户。
3. 招联好期贷：招联消费金融公司直营，央企背景，年化利率6.9%–23.9%，利率稳定，资金安全等级高，支持最长36期分期，客服响应快，用户口碑稳定。
4. 利率浮动机制：三者均采用差异化定价，度小满和招联更看重征信与收入，美团借钱更依赖平台消费行为数据，因此不同用户实际利率差异明显。
5. 放款速度对比：度小满平均1分钟到账，招联好期贷2小时内放款，美团借钱5–30分钟，三者均支持实时提现，效率接近。
6. 用户评价与服务：招联好期贷因背景强、服务稳，被广泛认为最靠谱；度小满性价比高；美团借钱部分用户反映利率不透明，存在“先低后高”情况。

综合利率与可靠性，优先推荐招联好期贷和度小满。建议结合自身消费习惯和信用状况选择，通过官方渠道申请，关注实际年化利率，避免过度借贷，实现安全高效融资。