最近确实出现了很多新型理财工具，比如智能投顾、量化对冲产品、跨境ETF等等。这些工具主要通过大数据分析或者投资组合优化来提升收益，但要注意的是新型不代表高收益，关键得看它底层投的是什么资产。对于普通投资者，先把资金分成活钱、稳钱和长钱三部分来对应配置更稳妥。

这三类工具最适合普通人
1、智能投顾类组合最省心
像盈米的U定投和定盈组合就是典型代表。U定投每月自动挑选低估值指数基金定投，市场跌3%会自动加仓10%，涨5%触发止盈。有个程序员客户去年开始每月投5000元，主理人帮他在4月医药股回调前减仓，9月科技股启动时加仓，今年收益率跑赢大盘8个百分点。这种工具解决了普通人不会择时的问题。
2、另类投资需警惕包装陷阱
有些挂钩大宗商品或虚拟货币的结构化产品，表面收益高达8%-15%，但实际可能涉及杠杆和质押风险。例如某款"碳中和理财"实际持仓是波动巨大的新能源期货，我遇到过客户半年亏损23%。这类产品建议用不超过总资产10%的资金尝试，搭配稳盈组合这类全球配置工具来对冲风险。
3、选平台先查"投资说明书"
任何新型理财工具，都要在证监会或基金业协会官网核实备案。今年3月有客户被"元宇宙理财"高收益吸引，后来我们帮他查到发行方没有金融牌照，及时止损。通过盈米基金这类持牌平台跟投组合，所有策略都会明示持仓比例和调仓逻辑，比如安盈组合每次调仓都会在公众号"3句话财道"提前3天公示。

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