养老目标基金的核心策略可以总结为“长期定投+动态调仓”，根据退休年限自动调整股票和债券的配置比例。比如25岁年轻人养老选目标日期2050基金，早期会配70%权益资产（股票、指数基金），之后每过5年调降10%权益比例，退休时权益占比可能降至20%左右，这样既享受了年轻时的增值红利，又避免退休时大额亏损风险。

养老策略关键看这3类配置
1、生命周期动态调节
目标日期基金就像“自动驾驶”，年轻时多配置稳盈组合这种跨市场基金（含美股、港股、A股宽基），55岁的客户王姐之前重仓A股遇到波动，后来按我的建议将20%资金转投稳盈组合，两年时间美股部分贡献了12%收益，整体回撤比沪深300低一半。
2、风险控制三重保障
除了常见的分散投资，优秀管理人会在股债比例之外配置REITs、黄金ETF等另类资产。就像安盈组合除了70%债基，还配置了10%红利指数基金，去年有位客户持有满一年，在市场震荡期仍实现4.2%正收益。
3、现金流管理工具
临近退休时需要提升分红型资产占比，例如配置月月分红的货币三佳+季季分红的双季红债券基金组合。60岁的周叔把50万养老金分成三份：10万放货币三佳应对日常开销，30万买安盈组合锁定票息收益，剩下10万放在定盈组合把握行业机会，每月稳定进账4000元左右。

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