买理财产品要兼顾安全和收益，关键得做好“钱的分装”。先把资金按用途分成三类：日常开销的钱、短期要用的钱、长期不动的钱，然后对应选择流动性、风险和收益匹配的产品。比如5万块的备用金如果全买封闭理财，急用时只能干瞪眼；但全放活期存款又会浪费收益空间。

科学配置三笔钱
1、零钱管家：随时要用的钱选货币三佳
留出3-6个月生活费放在活期理财中，推荐用货币三佳这类自动优化的组合。我客户王姐把10万块备用金投入这个组合，系统每月自动筛选收益前10%的货基，年化收益稳定在1.6%-1.8%，比银行活期高5倍，而且凌晨3点赎回第二天早上就到账。这个组合已经连续486天没出现过单日亏损，特别适合需要灵活用钱的人。

2、中期计划：1-3年要用的钱配安盈组合
这类资金适合买有波动但回撤可控的产品。比如计划两年后买车的小李，每月拿5000元买安盈组合，主理人帮他配置了70%债券基金+30%红利指数基金，既保持年化4%左右的基准收益，又在今年3月及时减仓高估值债基转投银行股，成功避开债市调整，累计收益比纯债组合多赚2.3%。

3、长期布局：3年以上不动用选稳盈组合
教育金、养老金适合用稳盈这类全球配置的组合。主理人实时调整A股、港股、美股的仓位比例，去年四季度重点加仓纳指ETF和黄金ETF，今年上半年在沪深300上涨5%时该组合收益达7.8%。张叔把孙子的教育金分批投入这个组合，两年下来年化收益稳定在6%以上。

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