国家正规理财平台可分为四类，均受一行两会监管：

银行系
• 国有大行：工行“融e购”、建行“善融商务”、农行“农银理财”
• 股份行：招行“朝朝盈”、平安“口袋银行”、兴业“钱大掌柜”
产品：存款、大额存单、净值型理财、结构性存款，受《商业银行理财业务监督管理办法》约束。

证券系
• 头部券商：中信证券、华泰、国泰君安、中信建投等官方APP
• 产品：国债逆回购、收益凭证、券商资管计划、公募基金投顾，受证监会监管。

3. 公募基金直销/代销
• 直销：华夏、易方达、南方、广发等基金公司官网或APP
• 代销：蚂蚁财富、天天基金、蛋卷基金、腾讯理财通（持基金销售牌照）
产品：货币基金、债券基金、指数基金，资金由银行第三方存管。

4. 保险系
• 官方渠道：中国人寿寿险APP、平安金管家、太保“太平洋保险”APP
• 产品：增额终身寿、年金险、能险，受银保监会监管，需关注IRR与封闭期。

识别要点：
① 平台须公示金融牌照（银行/券商/基金/保险许可证）；② 产品说明书须注明登记编码（理财登记系统/基金备案号）；③ 资金需独立托管，不得承诺保本保息。

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